263款产品覆盖2.98亿人次，火遍全国的惠民保如何可持续发展？

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近日，复旦大学联合腾讯微保发布《2023惠民保健康发展十问十答报告》（以下简称报告），直面惠民保在发展过程中遇到的有关功能定位、运营情况、发展趋势、社会价值等现实问题。

截至目前，超过80家保险公司运营共263款惠民保产品，保障覆盖2.98亿人次，其中，运营时间最长的惠民保项目已在深圳落地8年。

发展至今，多地惠民保项目已支持当地人民群众有效转移化解医疗费用负担，但在项目运营过程中也出现续保率承压、获得感不强、民众医疗保障仍有缺口等问题，也使得惠民保的可持续发展问题备受业内关注。

惠民保究竟该如何实现可持续发展？

报告认为，惠民保本身定位为“补充”保障，在特定的免赔额之上进行比例赔付，是补充而非全覆盖。在健全多层次医疗保障体系战略中，惠民保是介于基本医保与纯商业健康保险之间，将政府与市场融合的普惠型补充保险产品。

据报告所述，不同地区、不同产品和不同公司惠民保运营存在差别，我国大部分地区惠民保运营健康，但是部分地区也存在运营风险，惠民保的健康运营值得引起业内警惕与关注。

特别是，惠民保可持续发展有赖于政府、保险公司、第三方平台等各参与主体各方的有序合作和价值主张的实现。各参与主体“多赢”是惠民保可持续发展的关键，在实现普惠性与人民性的前提下，兼顾与保障参与主体利益，维护惠民保可持续发展。

面对我国幅员辽阔，地区特征与差异明显的国情，报告认为，各地惠民保产品应该结合当地社会经济发展情况、基本医保保障程度和健康卫生水平设计相应产品，更好发挥惠民保功能作用，避免全国各地惠民保产品同质性。我国惠民保目前渐进扩面，地区发展不平衡，城市定制情况在全国范围内存在较大差异，此外，部分城市采用“一城多保”的产品策略利弊参半。

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